《互联网交易型银行——传统银行的转型之路》

2016-08-12 16:09 来源: 凤凰读书
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    作者:宁小军

  定价:48元

  出版日期:2016年8月

  出版社:中信出版社

  【内容简介】

  面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力,以及监管机构的开放包容,互联网交易型银行应运而生,为传统银行提供了破局之策,并将推动金融交易的普惠、增值、高效、安全和低廉。在未来,伴随金融交易的高度互联网化,以及区块链技术的应用,银行的角色将从信用中介向信息中介演进,并将最终转型为生态化的互联网交易型银行。

  本书分析了金融行业发展现状,阐述了银行业新生态“互联网交易型银行”的本质及发展蓝图,综合提炼了银行转型的关键要素和发展趋势,并进行了大量的互联网交易型银行的实证分析,为传统银行制定下一步发展战略提供镜鉴,也为大众提供关于金融市场的最新启示。

  【作者简介】

  宁小军,本科毕业于华南理工大学,北京大学光华管理学院MBA,主攻投融资决策方向研究。曾先后在互联网和金融领域的多家知名企业担任中高层管理职务,2012年至今,任职广东网金控股股份有限公司(原广东优迈)董事、执行总裁,专注于“互联网+银行”金融领域创新。

  宁小军是广东网金控股股份有限公司的联合创始人,也是互联网交易型银行理论的创始者和践行者,对银行非标资产基于互联网交易型银行的创设、交易、流转、增值有着前瞻性的理念和丰富的经验,其带领网金控股团队与招商银行、浙商银行、宁波银行、兰州银行、华润银行等商业银行共建互联网交易型银行平台,得到了非常广泛的实践应用。

  宁小军著有:《一本书搞懂互联网金融》《产品经理岗位培训手册》《网络营销师岗位职业技能培训教程》《互联网营销》《世界500强企业流程化运作管理管理工具》等。

  【目 录】

  序言

  前言

  第1章 银行业新生态——互联网交易型银行

  互联网交易型银行的四大发展驱动因素

  传统银行需拥抱互联网交易型银行转型

  互联网交易型银行发展的雏形

  第2章 互联网交易型银行的发展蓝图

  互联网交易型银行时代的到来

  阶段1.0:资金端互联网化

  阶段2.0:资产端互联网化

  阶段3.0:金融中介互联网化——互联网交易型银行

  互联网交易型银行的四大基础要素

  聚焦互联网交易型银行的四种模式

  第3章 成功建立互联网交易型银行的关键要素及趋势前瞻

  通过合作和开放的方式构建互联网交易型银行

  要素一:完善组织架构设计,实现内外资源整合协同

  要素二:全面变革运营模式,支撑大交易生态体系建设

  要素三:搭建开放技术平台,完善内外系统整合对接

  互联网交易型银行的发展前瞻

  第4章 互联网交易型银行的实证分析

  招商银行“小企业E家”

  浙商银行“小微钱铺”

  颍淮农商行“e惠农商”

  平安一账通:账户、数据、信用需求、服务一站掌控

  网金控股:银行服务经验丰富,技术方案能力领先

  对国内银行向互联网交易型银行转型的思考

  第5章 互联网交易型银行对不同参与者的启示

  对传统金融机构的启示

  对技术解决方案提供商的启示

  对监管机构的启示

  【精彩书摘】

  互联网交易型银行即通过互联网服务于客户交易的银行,其作为信息中介,采用完全数字化的方式为个人及企业提供包括投融资、支付结算、风险管理等金融交易服务。银行在金融服务中承担信息中介的角色,投融资双方的法律关系主要表现为直接借款和收益权转让两种模式。

  互联网交易型银行是互联网技术对传统金融的颠覆与融合,预示着未来金融交易变革的趋势。在当前中国经济步入调整期、客户金融交易需求升级、互联网深入脱媒化、监管聚焦普惠金融四大外部因素的驱动下,银行传统的线下化、粗放型信用中介模式难以为继。在技术进步的推动下,构成金融交易的三大要素:资金端、资产端、金融中介,将依次实现互联网化。在此背景下,银行需要积极向互联网交易型银行转型,从线下向线上、从信用中介向信息中介、从“持有”向“交易”全面转变,以实现金融交易服务的体验最佳、效率最高、成本最低,并最终支持经济转型,落实普惠金融,回馈社会。

  成熟的互联网交易型银行将呈现出交易互联网化、投融资平台化和去信用中介化三大特征,与过去的线下交易、投融资中心化、信用中介模式形成对比。其完整的生态体系由五大部分构成:(1)企业自银行交易,即由核心企业向价值链上下游提供金融交易服务;(2)银行投融资平台交易,指银行作为信息中介提供交易金融服务,打通自有客户的资金与资产;(3)跨平台交易,即作为信息中介的不同银行客户之间的交易,实现广义的投融资人置换;(4)债权转让交易,即投资者之间的资产二级转让交易;(5)场外开放平台交易,即将金融交易嵌入交易场景,在更开放的交易生态中实现投融资交易。

  互联网交易型银行生态体系涵盖了七大类参与者:银行、平台、支付机构、增信机构、投资者、融资者和场景合作方。此外,健康的互联网交易型银行生态体系离不开四大基础要素的推动与支撑:线上线下、跨银行、跨场景的统一账户体系;资金端和资产端的应用场景嵌入;基于数字货币和区块链的支付体系;完善的社会征信体系。

  对于传统银行来说,打造互联网交易型银行的关键是建立“合作、开放”的理念,积极寻求同业合作与异业联盟,并优先考虑具备平台建设经验、渠道资源丰富、技术能力领先的技术解决方案提供商。

  随着信息技术的高速发展,变革的速度将会加快。在互联网与金融深度融合的背景下,本书意在通过分析行业发展现状,对互联网交易型银行的发展趋势进行研判,期望可以为市场参与者在制定下一步发展战略时带来启发。

  互联网交易型银行时代到来

  互联网交易型银行的定义与法律监管概述

  互联网交易型银行即通过互联网服务于客户交易的银行,其采用完全数字化的方式、作为信息中介,为个人及企业提供包括投融资、支付结算、风险管理等交易金融服务。

  互联网交易型银行承担信息中介角色,其投融资双方在法律关系上主要体现为两种模式,一是直接借贷模式,二是收益权转让模式。这两种模式均符合如《合同法》、《借款通则》等相关法律法规的要求。

  同时,监管机构对互联网与金融结合的监管趋势主要为明确定位、透明信息、负面清单和鼓励创新,与互联网交易型银行的内涵一致。互联网交易型银行将会在监管的规范下健康发展。

  互联网交易型银行的三个发展阶段

  互联网交易型银行发展分为三大阶段:一是资金端的互联网化;二是资产端的互联网化;三是金融中介的互联网化,银行从信用中介向信息中介转变,实现真正的互联网交易型银行。

  商业银行的价值元素由资金端、资产端与金融中介构成,金融中介是银行的基本职能,其通过对接资金和资产,来实现社会资金的融通。由于资金、资产的特征具有显著差异,对技术能力的要求不同,所以其互联网化的步伐也不一致,从而对传统银行业务模式的变革也有一个分阶段循序渐进的过程。

  因此,我们认为互联网交易型银行的发展可分为三个阶段。首先是资金端的互联网化,即银行理财及负债等的互联网化;其次是资产端的互联网化,即客户融资借贷的互联网化;最终是实现金融中介的互联网化,银行从信用中介向信息中介转变。

  第一阶段:资金端的互联网化

  资金端的特征是交易低风险、产品标准化、交易高频率,其长期痛点是长尾投资需求受到压抑、投资便利性低。所以,一个成本低廉、覆盖面广的渠道,可以解决资金端的痛点。而一个安全、便捷、廉价、覆盖广泛的互联网渠道正好能满足我们的要求。

  资金端互联网化的主要特征为投资交易渠道从线下向线上迁移,从限时限点向随时随地变化。为此,一方面,存量客户能够享受更为高效便捷的投资交易服务;另一方面,更为广泛的长尾客户能够获得投资服务的从0到1,进行投资增值。如陆金所、余额宝、民生银行直销银行等,利用互联网渠道提供投资服务,正是资金端互联网化的代表。我们称这个阶段为互联网交易型银行1.0。

  互联网交易型银行1.0的核心价值和目标在于满足中国长尾人群的投资交易需求、提升投资交易的效率、增强投资交易的体验、降低投资的交易成本,从而为互联网交易型银行的发展打下根基、奠基客群、积累数据。

  在现阶段,互联网交易型银行1.0的模式已有较多成熟的实践。

  第二阶段:资产端的互联网化

  资产端的特征是风险高、差异化程度大,其长期痛点是信息不对称、融资成本高 (特别是长尾客群)、流程繁琐。为此,相对资金端,一个单纯的互联网渠道还无法解决资产端的痛点,需要依赖于包括大数据、人工智能等技术的成熟,提升资产端信息对称程度,从而通过透明风险,降低融资成本,互联网化地简化融资流程。

  资产端互联网化的主要特征为资产获取渠道从线下网点、客户经理向基于交易场景、碎片行为的数字化线上获取转变。为此,从银行内部看,通过数字化手段,银行风险定价能力提升、与客户信息对称程度升高、客户覆盖范围更广、资产类型更加多元;从银行外部角度,长尾客户获得融资服务的从0到1、融资服务更为高效快捷、融资成本更为合理。如蚂蚁微贷、京东白条、微众微粒贷等,利用互联网渠道、数字化手段提供融资服务,正是资产端互联网化的代表。我们称这个阶段为互联网交易型银行2.0。

  互联网交易型银行2.0的核心价值和目标在于提升银行与资金短缺者的信息对称性,实现融资交易服务的社会普惠、降低社会融资成本,从而实现资产端与资金端的互联网化,为金融中介的互联网化埋下伏笔。

  在现阶段,互联网交易型银行2.0的完善还有待于技术成熟和对模式的不断探索。

  第三阶段:金融中介的互联网化

  当资金端和资产端均实现高度互联网化后,此时资金与资产的交易特征将是客户长尾、资产小额、交易高频、规模量大。痛点是传统线下人工运营的银行经营模式将难以匹配这种新的交易模式,银行的风险偏好和资本约束将成为交易规模的瓶颈,需要进行金融中介的数字化转型,改变银行的角色定位。而这将有赖于数字货币、区块链等基础设施和技术的成熟。

  金融中介互联网化的主要特征为社会信任体系完善、征信体系健全,银行从信用中介向信息中介升级,银行数字化经营,互联网交易型银行迈向成熟、构建生态。在资产资金匹配环节,银行作为信息中介,利用其专业的风险经营能力,为具备不同风险偏好的资金盈余者与对应风险程度的资金短缺者提供投融资交易服务;在支付清算环节,银行作为服务提供者,利用区块链等技术,提供更为安全、快捷、低成本的交易流动性服务。如小企业E家投融资平台、比特币等,可以作为互联网化投融资交易服务、去中心化支付清算等信息中介服务的雏形。我们称这个阶段为互联网交易型银行3.0,即实现真正的互联网交易型银行。

  互联网交易型银行3.0的核心价值和目标在于构造了一个去中心化、去中介化的社会金融网络,金融交易体验最佳、效率最高、成本最低,实现投融资交易的社会普惠。从而对金融体系进行重新塑造、对银行角色进行重新定位。

 

责编:张晋

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